逐步“拆墙” 支付市场互联互通提速

近日,支付宝、微信支付公告称,正在与中国银联开展合作,推动线上、线下的多场景支付互联互通。目前,支付宝、微信支付与云闪付已实现线下条码的互认互扫,淘宝85%商铺支持消费者通过云闪付付款。

  业内专家表示,支付机构巨头打破壁垒实现互联互通,是顺应监管趋势和商业逻辑发展的必然。由于用户黏性等原因,短期来看市场格局不会出现大的变化。后续,各方在展业中如何进行利益分配等问题仍需进一步厘清。

  巨头相继接入银联

  近日,支付宝、微信支付发文称,正在与中国银联开展合作,推动线上、线下的多场景支付互联互通。

  据支付宝披露,今年8月,支付宝已完成接入银联云闪付的技术研发,并逐步开放线上支付场景。第一步开放的交易场景是淘宝平台,目前淘宝85%商铺已经支持消费者通过云闪付付款。安装云闪付App的用户,在淘宝购物提交订单后,即可在支付宝收银台直接选择“云闪付”支付。

  线下方面,支付宝与中国银联在2020年开始基于条码互联互通业务展开密切沟通和探索,并在2020年底完成试点验证后逐步推广。目前在北京、天津、广州、深圳、成都、重庆、西安等全国多个城市已实现收款码扫码互认,计划明年3月份覆盖全国所有城市。

  此外,支付宝携手银联共同推动完成了工行、建行、中行、交行、招行、中信等23家银行和机构的开放合作,支持云闪付App及各银行、机构App扫描支付宝收款码的支付功能。

  日前,微信也发布声明称,腾讯微信支付正与银联云闪付在支付、服务两个层面推进更深入的互联互通。

  据介绍,微信支付已与银联云闪付App正式实现线下条码的互认互扫,用户可于全国省会城市通过云闪付App扫描微信收款码完成支付。同时,云闪付App全面支持Q币、QQ音乐和腾讯视频的充值服务;微信小程序逐步支持云闪付支付,首批上线包括微信读书、腾讯视频、猫眼、京东、步步高、瑞幸等小程序的部分场景,该能力已于9月22日启动灰度测试。

  “破壁”是大势所趋

  对于支付领域互联互通最新进展,业内专家表示,不管是从监管层面看,还是从商业逻辑的层面看,支付机构巨头都要顺应时代发展潮流,打破相互之间的壁垒。

  此前,支付市场中存在较高壁垒,线下常常能看到“码牌林立”的现象,既加剧了支付巨头的垄断地位,也不利于消费者的自由选择。

  监管层一直推动支付市场打破藩篱。2019年人民银行发布的《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2121)》中就明确提出,推动条码支付互联互通,研究制定条码支付互联互通技术标准,统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系,打通条码支付服务壁垒,实现不同App和商户条码标识互认互扫。

  人民银行副行长范一飞近日在出席第十届中国支付清算论坛时表示,要聚焦公平竞争,推动平台企业有序开放支付接口,不能仅考虑某一家机构,要真正向所有支付机构开放,严禁排他性、歧视性支付协议。

  事实上,在近日支付宝、微信支付官宣与银联合作之前,已有多家大型互联网平台开始接入多种支付方式。例如,美团除支持美团支付外,已支持微信支付、支付宝、云闪付等;京东支付方式包括京东支付、微信支付、云闪付,以及微信好友代付等。近期,阿里旗下包括饿了么等多个应用也接入了微信支付。

  博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示,支付既能作为一项重要的金融基础设施,建立用户基础账户,又能作为商业基础设施,掌握最有价值的消费数据,对于大平台而言,还能实现业务闭环。当数字化时代到来,支付实际上成为数字化改造的最基础应用和最好抓手,所以一定要进一步促进其变革。

  易观高级分析师苏筱芮表示,近期支付巨头在互通方面动作频频,一方面是由于相关政策的制定与推动,另一方面也与互联互通相关的技术逐步成熟有关。三大机构在此时开放生态,意味着巨头生态开始出现来自外部的支付方式,对于打破支付垄断、促进支付市场竞争而言是一种进步。

  利益分配等亟待厘清

  业内人士指出,支付宝、微信支付与云闪付加速互联互通具有积极意义,但市场格局短期内不会出现大的变化。后续,各方在展业中如何进行利益分配仍需进一步厘清。

  王蓬博表示,支付巨头生态开放,打破各自原本的生态逻辑,包括阿里、腾讯以及各自投资企业的商业版图与商业逻辑都将发生改变。“目前对云闪付利好较多,支付实际上拼的就是场景入口和用户运营能力,未来云闪付可更多在用户运营上聚焦,在线下觅得新机会。对微信支付和支付宝来讲,在用户黏性、商户直连等因素作用下,现有份额变动不会很明显。”他说。

  值得注意的是,在条码支付的互联互通方面,微信支付和支付宝的壁垒目前还没有被打破,双方之间暂未实现线下条码的互认互扫。

  王蓬博表示,微信支付和支付宝要实现互联互通,还有很多关键问题需要厘清。比如数据归属问题、接口互通后的清算流程问题,最关键的是两家如何分润的问题,毕竟这一系列问题决定了产业链地位和平台的收入。不过他也表示,支付宝、微信支付实现互联互通只是时间问题,无论从监管机构的决心还是商业基础设施的运行来看,都是不可逆转的趋势。

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